Usuari:Mcapdevila/Hipoteca inversa
Hipoteca inversa és una operació financera especialment dissenyada per a majors de 65 anys i persones dependents, amb la qual es possibilita convertir diners el valor patrimonial que representa la propietat del seu habitatge, sense perdre la titularitat.
La hipoteca inversa es defineix com un préstec o crèdit hipotecari del qual el propietari de l'habitatge realitza disposicions, periòdiques o en forma de cobrament únic, fins a un import màxim determinat per un percentatge del valor de taxació en el moment de la constitució, i en assolir aquest percentatge es deixa de disposar de la renda encara que el deute segueix generant interessos.
La hipoteca inversa ha de ser concedida per una entitat de crèdit o una entitat asseguradora i el sol·licitant i els beneficiaris que aquest pugui designar han de ser majors de 65 anys o afectats de dependència severa o gran dependència.
S'exigeix que la taxació de l'habitatge sigui realitzada per una societat de taxació i que el immoble estigui assegurat contra danys. Lògicament, l'import del crèdit, i, per tant, la quantia a percebre, dependrà del valor resultant de la taxació, del tipus d'habitatge a hipotecar i del seu destí (habitual, vivivienda secundària, habitatge llogat a un tercer, ... ), de l'edat de la persona que subscrigui la hipoteca, i de la forma de percepció (capital únic, renda temporal o renda vitalícia).
Un cop mort el deutor hipotecari o l'últim beneficiari, correspon als hereus liquidar la situació amb l'entitat de crèdit. Podran optar per cancel·lar totalment el crèdit hipotecari, per a això han de satisfer a l'entitat de crèdit la totalitat dels dèbits vençuts més els interessos, sense que l'entitat pugui en aquests casos exigir cap compensació per la cancel·lació de la hipoteca . Aquesta cancel·lació pot produir mitjançant l'ús de fons propis dels hereus, mitjançant el refinançament del deute contret (pe, amb un préstec hipotecari) o bé vendre l'habitatge.
En el cas que els hereus no vulguin, o no puguin, cancel·lar el crèdit hipotecari, l'entitat de crèdit podrà executar la hipoteca i rescabalar així dels dèbits vençuts, amb els seus interès s, tenint en compte que en aquest cas la hipoteca respon dels interessos encara que aquests s'hagin generat en termini superior a cinc anys. Tanmateix, l'entitat només podrà obtenir el recobrament fins on arribin els béns de l'herència, sense que l'entitat financera pugui executar el cobrament amb un altre patrimoni personal dels hereus.
A Espanya està regulada per la Llei 41 de 7 de desembre de 2007 (Reforma del mercat hipotecari). Al Punt 4º de la Disposició Addicional 1 ª s'exigeix que les entitats creditícies ofereixin un assessorament independent als particulars, amb la finalitat de garantir els drets dels clients i la seva adequació a les seves necessitats econòmiques i financeres. Aquesta tasca d'assessorament normalment la fan empreses especialistes que treballen per als clients particulars.